Rolowanie długu, czyli jak pożyczać, aby nie wpaść w spiralę zadłużenia
Wziąłeś pożyczkę i nie masz pieniędzy na jej spłacenie? Dowiedz się, na czym polega rolowanie długu zanim zdecydujesz się na pożyczkę w celu pokrycia pierwszego zobowiązania oraz jakie jest ryzyko rolowania zadłużenia. Z jakich produktów bankowych można skorzystać w trudnej sytuacji?
Na czym polega rolowanie długu?
Produkty finansowe z banków i firm pozabankowych, jak np. https://pozyczkaok.pl/ to świetny sposób na dostarczenie dodatkowego zastrzyku gotówki. Jednak nieodpowiedzialne z nich korzystanie może doprowadzić do rolowania długu, a w konsekwencji wepchnąć nas w spiralę zadłużenia. Czym jest rolowanie długu? W ekonomii to pojęcie odnosi się do jednorazowego lub wielokrotnego spłacania jednego zadłużenia kolejnym.
Problem rolowania zobowiązań finansowych dotyczy:
Do rolowania długu dochodzi w dwóch sytuacjach - kiedy brakuje nam pieniędzy na zapłacenie raty kredytu lub gdy bank dzwoni do nas z propozycją dobrania kolejnych środków do kredytu na podstawie aneksu do umowy. Na początku takie działanie bywa niegroźne. Nie stać nas na zapłacenie raty, bo napotkaliśmy inny, nagły problem. To całkowicie zrozumiałe i może zdarzyć się każdemu. Jednak jeśli taka sytuacja pojawia się częściej, to może doprowadzić do poważnych trudności z płynnością finansową.
W przypadku rolowania obligacji sytuacja wygląda podobnie. Inwestor dokonuje zamiany obligacji, których termin zapadalności minął na obligacje nowej emisji. W takiej sytuacji inwestor może zostać zachęcony do ponownego wykupu obligacji poprzez wyższe oprocentowanie lub możliwość wykupu z dyskontem (czyli za cenę niższą niż wartość obligacji).
Kredyt na spłatę innych zobowiązań. Wymagania banków
Do spłaty danego zobowiązania finansowego klient banku może wykorzystać kredyt gotówkowy. Jeśli posiadamy więcej niż jeden kredyt i spłacanie zobowiązań jest dla nas uciążliwe, możemy skorzystać również z kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak pamiętać, że potknięcia w spłacie pożyczek i kredytów są odnotowywane przez BIK, w związku z czym obniża się również nasza wiarygodność finansowa. To z kolei może być przyczyną nieudzielenia finansowania przez bank.
Kredyt gotówkowy na spłatę zobowiązania otrzymamy od banku, kiedy mamy bardzo dobrą zdolność kredytową i nie zalegamy z ratami z innych zobowiązań. Na jej obniżenie wpływają nie tylko inne pożyczki ale też posiadanie karty karty kredytowej czy debetu na koncie. Banki bardzo surowo podchodzą do kwestii udzielenia zobowiązań finansowych, dlatego z pewnością sprawdzą inne zaciągnięte przez nas kredyty.
Jak podnieść swoją zdolność kredytową w trudnej sytuacji? Istnieje kilka prostych sposobów:
Jeśli bank odmówi nam kredytu, możemy skorzystać np. z pożyczki pozabankowej bądź poszukać odpowiedniego zabezpieczenia. W trudnej sytuacji możemy np. wziąć pożyczkę pod zastaw samochodu lub poprosić osobę z dobrą historią kredytową o zostanie gwarantem. Przede wszystkim jednak nie powinniśmy ignorować naszej sytuacji finansowej i zacząć szukać rozwiązania poza firmami pożyczkowymi i bankami.
Kredyt konsolidacyjny na spłatę długów
Zaciągnięte zobowiązania mogą być męczące ze względu na niewygodne spłacanie rat na podstawie kilku różnych harmonogramów. Istnieje produkt finansowy oferowany przez banki, który pozwala na zebranie kilku różnych kredytów w jeden. Mowa tu o kredycie konsolidacyjnym. Pozwala on na spłatę nawet bardzo wysokiego zadłużenia, jeśli zabezpieczymy taki kredyt hipoteką nie obarczoną innymi zobowiązaniami.
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na konkretny cel, w związku z czym konsument przy składaniu wniosku musi zaznaczyć, które zobowiązania chce objąć konsolidacją. Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Pierwszy z nich to kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Udzielany jest na okres od 1 roku do maksymalnie 10 lat. W ten sposób możemy pożyczyć od 1 tys. do mask. 200 tys. zł. Aby otrzymać taki kredyt trzeba jednak wykazać bardzo dobrą zdolnością kredytową i terminowym spłacaniem poprzednich rat.
Drugi rodzaj to konsolidacyjny kredyt hipoteczny udzielany na okres od min. 5 do maks. 30 - 35 lat. Wartość zobowiązania jest uzależniona od nieruchomości i może wynieść od 60 do 80 proc. wartości mieszkania, ziemi lub domu. Przed udzieleniem takiego finansowania banki prowadzą szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. Sprawdzają m.in. rodzaj zadłużenia, które już posiada. Na jego charakter wpływa nie tylko liczba zaciągniętych zobowiązań, ale też źródło, z którego zostały zaciągnięte.
Ważnym elementem wpływającym na wysokość kredytu będzie też wartość nieruchomości. Do jej stwierdzenia potrzebna jest pomoc rzeczoznawcy. Koszty związane z wyceną ziemi bądź mieszkania ponosi oczywiście kredytobiorca. Istotne jest również źródło dochodów, wiek klienta oraz jego stan cywilny. Dodatkowo jeśli pozostajemy we wspólności małżeńskiej, to na zaciągnięcie kredytu hipotecznego potrzebujemy zgody zgody współmałżonka.
W trudnej sytuacji finansowej kredyt konsolidacyjny może przyczynić się do jej poprawy. Jednak nie powinniśmy zapominać, że to tak naprawdę kolejny kredyt wzięty na spłacenie poprzednich zobowiązań finansowych. Podpisanie umowy kredytu konsolidacyjnego również jest elementem rolowania długu, dlatego ostatecznie po spłaceniu zobowiązania zwrócimy więcej pieniędzy niż początkowo zamierzaliśmy.
Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?
Spirala zadłużenia może być efektem niekontrolowanego rolowania zadłużenia. Drugim powodem może się okazać również lekkomyślne korzystanie z produktów finansowych oferowanych przez banki i firmy pozabankowe. Jeśli chcemy uniknąć wysokiego zadłużenia, nie powinniśmy podejmować decyzji finansowych pod wpływem emocji. Kwotę pożyczki dobierzmy do naszych możliwości finansowych, a przed podpisaniem umowy zwróćmy też uwagę na harmonogram spłaty. Czy raty kredytu nie staną się przyczyną spadku poziomu życia?
Ważne, aby klient instytucji finansowej zapoznał się z postanowieniami umowy kredytu bądź pożyczki w kwestii nieterminowej spłaty rat. W szczególności warto zwrócić uwagę na wysokość odsetek i koszt przedłużenia terminu spłaty. Pamiętajmy też, że spłacanie zobowiązania w terminie podnosi naszą wiarygodność kredytową. Dodatkowo zbudowanie pozytywnej historii w BIK pozwala obniżyć koszty kolejnych zobowiązań w przyszłości. Przede wszystkim jednak, jeśli przeczuwamy trudności finansowe w przyszłości, powinniśmy poinformować o tej sytuacji bank lub firmę pożyczkową. Wiele instytucji pomaga klientom w trudnych sytuacjach poprzez wakacje kredytowe lub zmianę harmonogramu spłaty. Te rozwiązania są płatne, nie windują jednak kosztów zobowiązania w taki sposób jak niekontrolowane rolowanie zadłużenia.
mat.: Adam Konieczny
Na czym polega rolowanie długu?
Produkty finansowe z banków i firm pozabankowych, jak np. https://pozyczkaok.pl/ to świetny sposób na dostarczenie dodatkowego zastrzyku gotówki. Jednak nieodpowiedzialne z nich korzystanie może doprowadzić do rolowania długu, a w konsekwencji wepchnąć nas w spiralę zadłużenia. Czym jest rolowanie długu? W ekonomii to pojęcie odnosi się do jednorazowego lub wielokrotnego spłacania jednego zadłużenia kolejnym.
Problem rolowania zobowiązań finansowych dotyczy:
- pożyczki (przedłużenie spłaty),
- kredytów konsumpcyjnych (spłata kredytu za pomocą innego zobowiązania),
- obligacji (wykupienie innej obligacji).
Do rolowania długu dochodzi w dwóch sytuacjach - kiedy brakuje nam pieniędzy na zapłacenie raty kredytu lub gdy bank dzwoni do nas z propozycją dobrania kolejnych środków do kredytu na podstawie aneksu do umowy. Na początku takie działanie bywa niegroźne. Nie stać nas na zapłacenie raty, bo napotkaliśmy inny, nagły problem. To całkowicie zrozumiałe i może zdarzyć się każdemu. Jednak jeśli taka sytuacja pojawia się częściej, to może doprowadzić do poważnych trudności z płynnością finansową.
W przypadku rolowania obligacji sytuacja wygląda podobnie. Inwestor dokonuje zamiany obligacji, których termin zapadalności minął na obligacje nowej emisji. W takiej sytuacji inwestor może zostać zachęcony do ponownego wykupu obligacji poprzez wyższe oprocentowanie lub możliwość wykupu z dyskontem (czyli za cenę niższą niż wartość obligacji).
Kredyt na spłatę innych zobowiązań. Wymagania banków
Do spłaty danego zobowiązania finansowego klient banku może wykorzystać kredyt gotówkowy. Jeśli posiadamy więcej niż jeden kredyt i spłacanie zobowiązań jest dla nas uciążliwe, możemy skorzystać również z kredytu konsolidacyjnego. Warto jednak pamiętać, że potknięcia w spłacie pożyczek i kredytów są odnotowywane przez BIK, w związku z czym obniża się również nasza wiarygodność finansowa. To z kolei może być przyczyną nieudzielenia finansowania przez bank.
Kredyt gotówkowy na spłatę zobowiązania otrzymamy od banku, kiedy mamy bardzo dobrą zdolność kredytową i nie zalegamy z ratami z innych zobowiązań. Na jej obniżenie wpływają nie tylko inne pożyczki ale też posiadanie karty karty kredytowej czy debetu na koncie. Banki bardzo surowo podchodzą do kwestii udzielenia zobowiązań finansowych, dlatego z pewnością sprawdzą inne zaciągnięte przez nas kredyty.
Jak podnieść swoją zdolność kredytową w trudnej sytuacji? Istnieje kilka prostych sposobów:
- rezygnacja z debetu na koncie (jeśli obecnie nie korzystamy ze środków należących do banku),
- rezygnacja z kart kredytowych (jak wyżej),
- zwiększenie swoich przychodów np. poprzez znalezienie lepiej płatnej pracy,
- zrezygnowanie z drogich usług takich jak telewizja w abonamencie.
Jeśli bank odmówi nam kredytu, możemy skorzystać np. z pożyczki pozabankowej bądź poszukać odpowiedniego zabezpieczenia. W trudnej sytuacji możemy np. wziąć pożyczkę pod zastaw samochodu lub poprosić osobę z dobrą historią kredytową o zostanie gwarantem. Przede wszystkim jednak nie powinniśmy ignorować naszej sytuacji finansowej i zacząć szukać rozwiązania poza firmami pożyczkowymi i bankami.
Kredyt konsolidacyjny na spłatę długów
Zaciągnięte zobowiązania mogą być męczące ze względu na niewygodne spłacanie rat na podstawie kilku różnych harmonogramów. Istnieje produkt finansowy oferowany przez banki, który pozwala na zebranie kilku różnych kredytów w jeden. Mowa tu o kredycie konsolidacyjnym. Pozwala on na spłatę nawet bardzo wysokiego zadłużenia, jeśli zabezpieczymy taki kredyt hipoteką nie obarczoną innymi zobowiązaniami.
Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony na konkretny cel, w związku z czym konsument przy składaniu wniosku musi zaznaczyć, które zobowiązania chce objąć konsolidacją. Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Pierwszy z nich to kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Udzielany jest na okres od 1 roku do maksymalnie 10 lat. W ten sposób możemy pożyczyć od 1 tys. do mask. 200 tys. zł. Aby otrzymać taki kredyt trzeba jednak wykazać bardzo dobrą zdolnością kredytową i terminowym spłacaniem poprzednich rat.
Drugi rodzaj to konsolidacyjny kredyt hipoteczny udzielany na okres od min. 5 do maks. 30 - 35 lat. Wartość zobowiązania jest uzależniona od nieruchomości i może wynieść od 60 do 80 proc. wartości mieszkania, ziemi lub domu. Przed udzieleniem takiego finansowania banki prowadzą szczegółową analizę sytuacji finansowej klienta. Sprawdzają m.in. rodzaj zadłużenia, które już posiada. Na jego charakter wpływa nie tylko liczba zaciągniętych zobowiązań, ale też źródło, z którego zostały zaciągnięte.
Ważnym elementem wpływającym na wysokość kredytu będzie też wartość nieruchomości. Do jej stwierdzenia potrzebna jest pomoc rzeczoznawcy. Koszty związane z wyceną ziemi bądź mieszkania ponosi oczywiście kredytobiorca. Istotne jest również źródło dochodów, wiek klienta oraz jego stan cywilny. Dodatkowo jeśli pozostajemy we wspólności małżeńskiej, to na zaciągnięcie kredytu hipotecznego potrzebujemy zgody zgody współmałżonka.
W trudnej sytuacji finansowej kredyt konsolidacyjny może przyczynić się do jej poprawy. Jednak nie powinniśmy zapominać, że to tak naprawdę kolejny kredyt wzięty na spłacenie poprzednich zobowiązań finansowych. Podpisanie umowy kredytu konsolidacyjnego również jest elementem rolowania długu, dlatego ostatecznie po spłaceniu zobowiązania zwrócimy więcej pieniędzy niż początkowo zamierzaliśmy.
Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?
Spirala zadłużenia może być efektem niekontrolowanego rolowania zadłużenia. Drugim powodem może się okazać również lekkomyślne korzystanie z produktów finansowych oferowanych przez banki i firmy pozabankowe. Jeśli chcemy uniknąć wysokiego zadłużenia, nie powinniśmy podejmować decyzji finansowych pod wpływem emocji. Kwotę pożyczki dobierzmy do naszych możliwości finansowych, a przed podpisaniem umowy zwróćmy też uwagę na harmonogram spłaty. Czy raty kredytu nie staną się przyczyną spadku poziomu życia?
Ważne, aby klient instytucji finansowej zapoznał się z postanowieniami umowy kredytu bądź pożyczki w kwestii nieterminowej spłaty rat. W szczególności warto zwrócić uwagę na wysokość odsetek i koszt przedłużenia terminu spłaty. Pamiętajmy też, że spłacanie zobowiązania w terminie podnosi naszą wiarygodność kredytową. Dodatkowo zbudowanie pozytywnej historii w BIK pozwala obniżyć koszty kolejnych zobowiązań w przyszłości. Przede wszystkim jednak, jeśli przeczuwamy trudności finansowe w przyszłości, powinniśmy poinformować o tej sytuacji bank lub firmę pożyczkową. Wiele instytucji pomaga klientom w trudnych sytuacjach poprzez wakacje kredytowe lub zmianę harmonogramu spłaty. Te rozwiązania są płatne, nie windują jednak kosztów zobowiązania w taki sposób jak niekontrolowane rolowanie zadłużenia.
mat.: Adam Konieczny