O nie! Gdzie jest JavaScript?
Twoja przeglądarka internetowa nie ma włączonej obsługi JavaScript lub nie obsługuje JavaScript. Proszę włączyć JavaScript w przeglądarce internetowej, aby poprawnie wyświetlić tę witrynę, lub zaktualizować do przeglądarki internetowej, która obsługuje JavaScript.
Dariusz KRECHDariusz KRECH

Chwilówka vs pożyczka ratalna

Chwilówka vs pożyczka ratalna

Poza szybkimi pożyczkami w ofercie instytucji pozabankowych znajdują się również pożyczki na długi termin. Czym się one charakteryzują i jakie mają zalety względem chwilówek?

Rosnąca konkurencja oraz coraz większa świadomość klientów w kwestii kosztów pożyczek sprawiły, że dziś firmy pożyczkowe mają zróżnicowaną ofertę. W wachlarzu ich produktów prócz chwilówek, czyli pożyczek na stosunkowo niewielkie kwoty z terminem spłaty do 30 dni, znajdują się także udzielane niegdyś tylko przez banki pożyczki na raty.

Rodowód pożyczki chwilówki

Popularność niebankowych instytucji finansowych w dużej mierze została zbudowana na chwilówkach. Banki niechętnie udzielały finansowania na kilka tygodni. Dlaczego? Z uwagi na ograniczenia prawne na takich produktach zarabiały one niewiele.

Tymczasem spora grupa Polaków, zwłaszcza tych gorzej zarabiających, miała trudności z zachowaniem płynności finansowej. Po opłaceniu rachunków brakowało im pieniędzy na bieżące potrzeby. Dla wielu osób sporym problemem był niespodziewany wydatek typu zepsuta pralka, poważna awaria auta, który rujnował ich miesięczny budżet.

Firmy pożyczkowe postanowiły zagospodarować tę grupę. Chwilówka okazała się strzałem w dziesiątkę. Taka pożyczka jest dostępna niemal od ręki, co ma kluczowe znaczenie przy nieplanowanych kosztach. Można ją zaciągnąć bez wychodzenia z domu i przy minimum formalności, a należność oddać zaraz po wypłacie.

Pożyczka ratalna lepsza na większe wydatki

Mimo swych zalet szybka pożyczka online ma swoje ograniczenia. Jej limit kwotowy to najczęściej 1-2 tys. zł przy pierwszej umowie. Dopiero przy kolejnych można się starać o większe sumy, w niektórych firmach nawet o 4-6 tys. zł.

W związku z tym chwilówka nie nadaje się do finansowania poważniejszych wydatków jak np. remont domu, rozkręcenie biznesu, organizacja wesela. Do takich celów lepszym rozwiązaniem jest pożyczka długoterminowa. W jej ramach można uzyskać 10-15 tys. zł, choć na rynku są też oferty na 25 tys. zł.

Zaletą pozabankowej pożyczki na raty jest nie tylko możliwa do uzyskania kwota, ale też długi okres spłaty. Standard rynkowy to 24-36 miesięcy. W niektórych podmiotach spotyka się jeszcze dłuższe terminy. W efekcie klientowi łatwiej uregulować na czas nawet duże zobowiązanie i uniknąć opłat za przedłużenie terminu spłaty.

Ważną różnicą między chwilówką i pożyczką długoterminową jest to, że za tą drugą zapłacimy także wtedy, gdy zaciągamy ją po raz pierwszy (choć zdarzają się wyjątki). W przypadku szybkich pożyczek, które opiewają na relatywnie niskie sumy, brak kosztów przy pierwszym kontrakcie to dziś standard. Jednak na taki bonus nie możemy liczyć, jeśli staramy się o finansowanie ratalne. Dlaczego?

Ze względu na ryzyko. Dla instytucji pożyczkowych, choć weryfikują one klienta, jest ono zbyt duże. W grę wchodzi przecież kilkanaście tysięcy złotych...

Koszty pożyczki pozabankowej

Jeśli chodzi o strukturę opłat, w obu przypadkach wyglądają one podobnie. Na łączny koszt chwilówek i pożyczek ratalnych składają się przede wszystkim:

  • prowizja,
  • odsetki, które wedle ustawy antylichwiarskiej nie mogą przekroczyć 10 proc. w skali roku, tj. dwukrotności stopy referencyjnej NBP powiększonej o 3,5 pkt proc. [2 x (1,5+3,5)].
  • ubezpieczenie.

Niekiedy firmy naliczają też opłatę:

  • przygotowawczą – za rozpatrzenie wniosku, ale tylko w razie wypłaty wnioskowanej kwoty,
  • administracyjną – za obsługę pożyczki.

Kolejne koszty mogą się pojawić w razie problemów z oddaniem długu na czas. Na szczęście firmy pożyczkowe idą na rękę klientom i proponują im przedłużenie spłaty chwilówki czy pożyczki ratalnej. Dzięki temu mogą oni uniknąć opłat karnych czy windykacyjnych. Jednak niektóre instytucje limitują prawo do przedłużania terminów spłaty do jednego-dwóch razy w ciągu trwania umowy.

Zgodnie z ustawą o nadzorze nad rynkiem finansowym koszty pozaodsetkowe pożyczki nie mogą przewyższać 25 proc. jej kwoty plus 2,5 proc. za każdy miesiąc trwania umowy (30 proc. za każdy rok). W dodatku w całym okresie trwania umowy nie mogą one przekroczyć 100 proc. wartości zobowiązania.

Przykład. Pożyczamy 10 tys. zł na 24 miesiące. Łączny koszt takiej pożyczki nie może więc być wyższy niż 10 tys. zł. Zatem instytucja pożyczkowa nie może od nas wymagać więcej niż 20 tys. zł (kapitał + koszty). Gdyby tak się stało, zgodnie z przytoczoną ustawą mamy prawo oddać sam dług, bez odsetek.

Wygodne wnioskowanie o pożyczkę online

Jak brać pożyczki na raty? Tak jak w przypadku chwilówki można:

  • zadzwonić i umówić się na wizytę domową,
  • udać się do oddziału
  • złożyć wniosek online.

Ten ostatni wariant jest najszybszy, najwygodniejszy i najtańszy. Poza tym nie wszystkie podmioty pożyczkowe na rynku prowadza obsługę naziemną, część operuje tylko w sieci www.

Coraz częściej pożyczkodawcy wychodzą naprzeciw panującym trendom i oczekiwaniom klientów i udostępniają rozwiązania umożliwiające złożenie wniosku z poziomu smartfona. Dzięki temu zainteresowani mogą aplikować o finansowanie z dowolnego miejsca i o dowolnej porze. Nie bez powodu mówi się, że można wyjść z domu bez portfela, ale nie bez telefonu.

Pożyczkowe aplikacje mobilne są bezpłatne. By były bezpieczne, pamiętajmy, by pobrać je z legalnego źródła. Obsługa tych programów jest bardzo intuicyjna.

Aplikacje mobilne służą nie tylko do wnioskowania o pożyczkę. Dzięki nim można też sprawdzić aktualne saldo zadłużenia czy termin spłaty. Narzędzia tego typu ułatwiają i przyspieszają zaciągnięcie kolejnej pożyczki, gdyż eliminują konieczność podawania wielu danych, które zostały zapisane w systemie informatycznym oferenta.

Formalności przy pożyczce długoterminowej

Warto wiedzieć, że z zaciągnięciem pożyczki długoterminowej wiąże się więcej formalności niż w przypadku chwilówki. Oprócz podania danych z dokumentu tożsamości klient musi wykazać się stałym dochodem. Podmioty pożyczkowe akceptują różnorakie źródła utrzymania:

  • umowę o pracę,
  • umowy cywilnoprawne (o dzieło, zlecenie),
  • świadczenie z ZUS i KRUS (emerytura, renta),
  • wpływy z działalności gospodarczej.

Niekiedy trzeba również przedstawić wyciąg z rachunku bankowego za ostatnie kilka miesięcy oraz dokument potwierdzający źródło dochodów.

mat. Michał Krzepień

Podobne publikacje
3

Bal Andrzejkowy 2023 w AVOCADO

Wyzwolenia 1D, Tomaszów Lubelski
Andrzejki są specjalną okazją do zorganizowania ostatniej hucznej zabawy przed adwentem. Wyjątkową imprezę organizuje Restauracja Avocado, na którą już dziś...